在詐騙、極端氣候與高齡化風險交織下，產險業保險創新正加速從「事後理賠」走向「事前減災」與「社會防護」。新安東京海上產險推出業界首張導入外溢機制的住宅火災保險附加條款；明台產險則正式上線「微型住宅綠能動產綜合保險」

　新安東京海上產險指出，近年瓦斯漏氣與氣爆事故頻傳，內政部消防署統計顯示，2025年全台因瓦斯事故引發的火災逾80起，造成重大財損與傷亡。為鼓勵民眾從源頭降低事故風險，推出「住宅火災保險微電腦瓦斯表附加條款」，凡新投保或續保住宅火災保險主險，並安裝具自動遮斷功能的微電腦瓦斯表，即可享有住宅火險保費折減10％的回饋，透過外溢機制將「防災行為」直接連結保費優惠，引導民眾提升居家安全。

　明台產險則聚焦弱勢族群的防災缺口，於2024年第四季向主管機關申請試辦的「微型住宅綠能動產綜合保險」，已於2025年12月達成試辦目標並完成申報，因此，該保險商品已正式上線並同步開放通路、第三方慈善團體及地方政府合作，擴大弱勢家庭的住宅火災保護網。

　明台產險商品本部本部長賴俊州表示，試辦期間深入弱勢族群居住環境後發現，多數弱勢家庭仍居住於老舊磚造或木造建物，火災風險顯著高於一般住宅，一旦發生事故，往往因缺乏保險保障而無力負擔臨時住宿與生活重建費用，衍生長期社會問題。透過微型保險設計，將動產損失與災後不便費用納入保障，有助受災家庭恢復基本生活機能。

　明台產險「微型住宅綠能動產綜合保險」主要承保範圍，一是建築物內動產保險，因火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞及意外發生導致之煙燻等事故，造成建築物內自有動產（如家具、衣物、電器等）損壞達無法修復之狀態而需重新購買者，提供理賠；二是災後不便費用保險，補償臨時住宿、生活急需用品、搬遷及租屋仲介等費用，於保險金額內以實支實付方式辦理理賠。

　且除承保範圍涵蓋建築物內動產保險及災後不便費用保險外，還結合綠色永續政策，對購買具綠色節能標章之家電，提供1.5倍理賠金額，該商品亦獲年度微型保險試辦業務獎肯定。

金管會昨（3）日公布統計，2025年網路投保總件數約973.8萬件，新契約保費收入約631億元，年增率均有16%高成長。其中更有約46%、449萬件都是由旅平險與旅綜險貢獻，顯示國人2025年旅遊熱，推升了網路投保業績。

其中，產險業仍是網路投保主力，全年投保件數844.3萬件，占整體近九成，保費收入568.8億元，年增17%，量價成長動能明顯。

從前三大最賣險種來看，產險業前三大商品全數與旅遊及交通相關，其中「旅遊綜合險（含旅遊不便險）」大賣193.5萬件，居產壽險業熱銷件數冠軍，反映疫後旅遊熱潮持續推升即時、短期保障需求。

機車保險及旅綜險附加傷害醫療險分居二、三，顯示網路投保高度集中高頻、標準化商品。

壽險業方面，2025年網路投保件數約129.5萬件，年增27.4%，增幅高於產險；但保費收入僅62.2億元，年增10.7%，顯示壽險網路投保仍以小額、短年期商品為主，對整體保費貢獻有限。

壽險最賣險種，同樣以旅平險及其附加醫療保障為主，顯示消費者仍偏好「即買即用」型保險，長年期壽險商品尚未成為網路主流。

在公司排名上，壽險網路投保保費收入前三大為國泰人壽、富邦人壽與凱基人壽；產險則由富邦、新安東京海上及國泰產險領先，市場集中度仍高。

手機市場持續朝高價化發展，手機保險亦同步出現結構性轉變。根據產險業2025年前11月承保數據推估，全年手機險簽單保費規模約落在54億～55億元，年成長率3％～4％，但在高價機型占比提高帶動下，手機險保費成長高於件數成長，整體損失率則穩定控制在40％以下。

　產險業者指出，隨著iPhone 新機與高階Android機款銷售比重持續攀升，手機險銷售重心已從過去追求承保件數擴張，轉向高單價機型與保障內容升級。消費者在單支手機價格動輒3萬～5萬元以上的情況下，對於額外支付較高保費以換取意外損壞、螢幕破裂與進水等保障，接受度明顯提高。

產險業者說明，依保發中心的資料顯示，2025年1～11月統計，手機險累計簽單保費已達約49.5億元，年增幅度約3％至4％，但同期保單件數卻呈現小幅下滑，顯示市場已明確朝「量縮、價升」方向發展。平均單件保費持續墊高，反映高價手機投保已成市場主流。

從市場結構來看，2025年台灣手機險依然呈現高度集中化格局，前三大產險公司合計市占逾7成，不論保費規模或承保件數，均明顯拉開與後段業者差距。市占居前的美商安達與富邦產險，2025年前11月手機險簽單保費分別約13.47億元與12.71億元，合計市占已超過5成。排名其後的新安東京海上產險前11月手機險保費也逾11.47億元。

產險業者分析，市占居前的業者多以大型電信通路與手機品牌合作為核心，透過高承保件數攤提理賠與營運成本並搭配較成熟的免賠額設計與分級定價機制，使手機險損失率得以長期維持在約20％～25％左右的相對健康區間。此類業者在新機上市與高價手機銷售旺季，能同步受惠於件數與單件保費提升。

　2026年開年，台灣產險業出現新一波高層人事調整，部分業者因應經營布局與組織傳承，陸續完成或啟動總經理層級交接，顯示產險業在市場競爭加劇、監理要求升高與數位轉型持續推進下，正透過穩健接班強化經營韌性。

　新安東京海上產險公告總經理賴麗敏因個人因素請辭，生效日為2026年2月1日。該公司董事會並決議由服務公司近30年的副總經理王文龍接任總經理職務，王文龍熟稔公司營運體系與市場環境，未來將偕同既有核心經營團隊無縫接軌，持續推動既定發展藍圖，確保公司營運穩健前行。後續將依公司治理程序報請金融監督管理委員會審議核准。

　新安東京海上產險表示，賴麗敏自2023年6月接任總經理以來，持續推動公司經營調整與策略布局，對公司營運與組織發展具重要貢獻。此次人事異動係基於其個人生涯規劃考量，董事會予以尊重並表達感謝。在金管會核准前，總經理職務由王文龍代行。此次人事安排著眼於領導傳承與營運穩定，將確保既有策略與團隊無縫接軌。

　南山產物於日前啟動高層調整，由資深主管孫蔚雯自1月起代行總經理職務，待主管機關核准後正式就任。孫蔚雯之前在新安東京海上等產險業界累積多年營運、商品與理賠管理經驗，在去年轉至南山產險之後，今年元月南山產險董事會通過孫蔚雯接任總經理一職，在新任生效日期尚待主管機關核准後生效。南山產險公告，自115年1月9日起，至金融監督管理委員會審議核准前，南山產險公司總經理職務由孫蔚雯代行。

　另外，基於交通事故發生後，從完成報案到警方實際到場，往往存在一段不可避免的等待空窗，台灣產險攜手55688台灣大車隊，推出全新安心陪伴服務，在警方到場前即啟動即時支援機制，由專業人員第一時間前往事故現場，提供陪同關懷、現場安全提醒與基本處理指引。

　台灣產物保險總經理陳昭鋒指出，傳統產險服務多聚焦於事故發生後的理賠與責任認定，但真正影響保戶感受的，往往是事故當下是否能即時獲得協助。若能在關鍵空窗期介入，不僅可降低保戶焦慮、提升現場安全，也有助於後續事故處理流程更加順暢，進一步優化整體保險服務體驗。

根據產險業者觀察，手機險最常見的三大理賠案件類型，包括螢幕受損、外殼破損、受潮等，業者也提出四點提醒，呼籲民眾在投保前應先充分了解相關注意事項，確保保障內容符合自身需求。

根據產險公司針對手機險理賠的經驗觀察，新安東京海上產險指出，前三大常見理賠類型主要包括外力壓迫造成的毀損，例如，手機遭重物擠壓或不慎坐壓，導致內外部零組件受損；其次為外殼及螢幕破損，多發生於手機跌落地面或碰撞硬物時，螢幕龜裂或外殼受損的情形最為普遍；第三則是入水或受潮事故，包括手機掉入水中、雨淋或因潮濕環境導致功能異常。

國泰產險指出，依據過往理賠經驗，行動裝置常見理賠三大類型：車禍或口袋掉落造成螢幕破裂；意外摔機造成零件故障；意外摔機造成受潮，影響功能。富邦產險也表示，根據2025年手機險理賠案件類型前三名依序是螢幕相關問題（螢幕顯示異常、觸控不良、摔機導致螢幕受損）、外殼破損（摔機、磨損）、受潮。

目前手機險的投保方式主要分為月繳型與年繳型，消費者可依自身需求與預算，靈活選擇最適合的方案。產險業者也建議，民眾在投保手機險前，應先充分了解相關注意事項，確保保障內容符合自身需求。

新安東京海上產險提出四點注意事項，第一，應仔細確認投保商品的承保範圍與細節，是否涵蓋因意外事故所造成的損壞、螢幕破裂，以及強盜或竊盜等風險，避免日後發生事故時產生認知落差；第二，須留意保單對於理賠次數的相關限制，不同商品可能針對理賠次數或年度理賠上限有所規範，投保前要詳加比較與評估。

第三、民眾應了解理賠時須自行支付的自負額，清楚實際可獲得的理賠範圍，有助於衡量保費與保障之間的合理性；第四，應事先掌握理賠與維修的相關流程，多數手機險須送至保險公司指定的維修中心進行處理，不可自行拆機或私下維修。

近年來隨著中高階機款的手機售價持續攀升，連帶維修費用也跟著上漲，促使民眾投保行動裝置險（俗稱手機險）的意願增加，根據保發中心統計，近五年手機險投保金額持續上升，今年預料將比去年成長。

產險業者觀察，隨著手機市場持續推陳出新、消費者投保意願呈現上升趨勢，預估2026年手機險仍可望維持小幅成長。

目前除了國內三大電信業者主推手機險方案外，各經銷通路也都有提供手機險方案給消費者選擇，透過電信業者、3C通路及線上保險平台等方式，民眾可在購機當下或日常使用過程中輕鬆完成投保，投保流程更加即時且便利，有效提升整體市場發展狀況。

產險業者觀察，雖然近年來手機險已提供網路保投服務，但門市在新機交機時所提供的全部購買服務，因能夠及時提供消費者的需求，依然是消費者選擇手機險時會考慮的主要管道之一，顯示便利性和即時性為消費者的主要購買動機。

受到記憶體晶片成本持續攀高、推高最終價格，市場預期2026年手機市場恐怕難以出現爆發性成長，是否會影響手機險市場成長？產險業者如何看待2026年手機險市況？

富邦產險表示，手機市場持續推陳出新，如高規格攝像鏡頭、折疊屏幕、AI功能等新技術等，相對帶動手機單價持續上揚，對消費者而言，除了添購配件以保護手機外，也會考量加購行動裝置險，預計行動裝置險仍將持續有成長空間，但市場預估2026年手機銷量持平，儘管新款手機可帶動銷量，也會受整體手機銷量持平影響，預估成長幅度有限。

新安東京海上產險指出，全球智慧型手機市場仍維持穩健成長動能，且市場預期蘋果將於2026年下半年推出首款折疊式iPhone，有望帶動新一波果粉換機熱潮，隨著智慧型手機銷售量增加，相關風險保障需求也將同步提升，進而帶動手機保險銷售成長，預期2026年手機險市場有望迎來新一波成長契機。

國泰產險則指出，行動裝置保險市場與整體手機銷售量高度連動，在近期記憶體價格大幅攀升的情況下，手機製造成本與售價預期將受到影響，市場普遍預估2026年的手機銷量將較2025年略為下滑，然而在手機平均售價持續提高以及消費者對於保障行動裝置風險的意識提升下，投保意願仍呈現上升趨勢，因此2026年手機險市場預期仍可望維持小幅度的成長。

另外，產險業者也指出，部分廠牌的損失率有逐漸升高的情況，保險公司也正在密切關注這一現象，市場上亦有討論是否可根據法令要求下調整更精細的風險評估方式來反映風險，例如，未來實際不排除將以價格區間為基礎的保費計算方式，調整以品牌損失為基礎的保費定價策略，以更精準反映風險。

台灣邁入超高齡社會，詐騙與資安事件頻傳，加上極端氣候與數位化風險升溫，產險業面臨的風險樣貌正快速轉變。多家產險公司指出，展望2026年，創新保單將聚焦結構性風險回應，不再只是單一事故理賠而是結合生活型態、產業趨勢與服務機制，提升整體風險管理效能。

　2026年創新保單發展趨勢，國泰產險認為，詐騙、高齡化、極端氣候與數位服務中斷等新型風險，徹底改變傳統風險樣貌，未來將透過創新保單設計，提供更全面且貼近需求的保障與服務。

　數位化風險亦成企業不可忽視的新挑戰。富邦產險指出，資安保險將是企業在數位時代的核心保障，除承保系統中斷與資安事故損失外，也結合緊急應變、系統復原與專業顧問支援，並透過與電信業者合作，提供資安健檢服務，協助企業事前掌握風險。

　在高齡化與長照議題上，中信產險表示，2026年將鎖定65歲以上高齡族群，以食衣住行等生活風險與投保習慣為核心，發展結合人身、健康醫療與個人責任風險的高齡者綜合保險生態圈。

　富邦產險強調，隨著政府規劃於2026年推動長照3.0，長照機構在公共安全與勞工安全之外，更面臨照護疏失責任風險。富邦產險已推出「長照機構責任保險」，協助長照機構分散專業責任風險，維持穩健營運，並在高齡化社會中扮演風險後盾角色。

　在氣候與永續議題上，新光產險說明，2026年將以綠色保險商品作為重要開發方向，回應能源轉型與永續發展需求；新安東京海上產險預期，氣候危機已對保險業的風險評估與承保模式帶來結構性衝擊，未來需持續強化氣候風險模型並透過防災、減災與企業韌性服務，協助客戶降低災損、維持營運穩定。

　華南產險從ESG與社會需求出發，規劃於2026年評估推出微型住宅動產綜合保險，為弱勢族群提供基本住家保障；同時也將針對電動車高度聯網所衍生的資安風險，評估發展相關保險商品，並規劃推出百香果保險，協助農民因應極端氣候衝擊。

在金融科技與數位轉型持續深化下，產險業近年積極透過專利布局強化核心競爭力，產險公司的專利不再只是單點工具，而是逐步形塑以資料、AI與平台化為核心的新型保險服務模式。

　國泰產險率先推出「雷擊快速理賠」機制，透過制度與系統設計，縮短住宅雷擊事故的理賠時程，成為產險業以專利與流程創新改善客戶體驗的代表案例之一。新安東京海上產險則表示，截至目前已累計取得經濟部核發專利27件，其中2025年新取得的「理賠輔助決策系統」專利，透過系統化分析與輔助判斷機制，降低理賠人員主觀認知差異對理賠結果的影響，有助提升理賠一致性與決策品質。

　新安東京海上產險亦將專利應用延伸至企業體保險與永續發展，其「電力契約最佳化與永續評估建議系統」專利，結合企業用電數據、節能效益分析與情境模擬，提供客製化電力管理建議，協助企業在降低營運成本的同時，回應2050淨零碳排政策目標。

　富邦產險則是目前產險業中專利布局最為積極的業者。富邦產險指出，截至目前已累計取得56項專利，包括15項發明專利與41項新型專利，專利總數居產險業之首，2025年單年度新增16項專利。

　在實務應用上，富邦產險因應再生能源快速擴張，推出「太陽能板異常智能辨識系統」，整合空拍機、紅外線熱成像、高解析影像、AI 演算法與GPS定位技術，可於短時間內完成大面積案場檢測，即時辨識潛在故障與效能異常位置，協助業者提前維護並降低營運風險。

　除大型業者外，多數產險公司近年亦持續投入專利研發。泰安產險已取得12項專利，台產專利數亦逾10項。華南產險表示，其「保費試算與理賠報案系統」取得金融科技專利認證，民眾可透過智能客服即時完成保費試算，並支援24小時線上車險理賠報案，縮短事故後等待時間，降低前線作業負擔。

隨台灣快速邁向超高齡社會，銀髮族與身心障礙者在日常生活中面臨的風險樣態明顯轉變。除傳統居家與醫療風險外，行動安全與生活照護逐漸成為影響高齡生活品質的關鍵，國泰產險看準市場需求，推出全台首張個人電動行動輔具綜合保險，另新安東京海上產險也於12月推出銀髮族新保單。

　國泰產險22日宣布推出電動行動輔具保險，將行動輔具損壞維修費用及使用過程中涉及的第三人責任一併納入保障，補上高齡行動風險缺口。國泰產險表示，個人電動行動輔具綜合保險不分年齡皆可投保，只要為經食藥署許可領有合格醫療器材許可證之全新動力式輪椅及醫療電動代步器，購入一個月內皆可洽詢業務員完成投保，每台輔具僅能投保一張保單。

　新安東京海上產險12月推出「新老來保PLUS」專案，鎖定50至76歲族群，最高可續保至84歲，除死亡與失能保障外，並針對重大燒燙傷與重大失能提供增額給付，同時新增輔助器具費用保障，最高可申請5萬元補助，強化高齡者在醫療後端與照護階段的經濟支撐。

　新光產險推出新光樂活個人傷害保險，聚焦銀髮族常見的意外傷害與醫療需求；旺旺友聯產險則推出限65歲以上投保的樂齡個人傷害保險，涵蓋意外身故、失能、醫療實支實付及特定事故增額等保障，顯示市場已開始針對高齡族群風險特性進行差異化設計。

　富邦產險推出璀璨人生2.0專案，針對高齡者常見的意外醫療與生活安全風險，結合人身意外、財物損失、家庭責任與費用補償，並納入輔助器具、看護費用及金融卡片與帳戶損失等保障，最高可續保至85歲，呈現產險商品由理賠補償延伸至生活支持的發展方向。

　華南產險以喜福保3.0專案，承保年齡涵蓋15至65歲，保障範圍包含一般意外身故或失能保險金、一至三級失能增額給付50％、重大燒燙傷比例保險金、特定意外事故身故或失能保險金、救護車運送保險金、住院慰問保險金、食物中毒慰問保險金、顏面傷害失能保險金、輔助器具費用保險金，以及傷害醫療（實支實付和住院日額）等多項保障。

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今年前十月旅遊險市場受國人出國潮帶動，整體保費規模與投保件數雙雙成長。根據產險業最新統計，旅遊險前十月保費逾80億元，較去年同期成長近2成5，寫下疫情後最佳成績，今年旅遊險保費上看百億元。

　市場人士分析，暑假與中秋連假挹注出國潮，加上旅客對行程變數、班機延誤與醫療風險意識提升，使旅綜險成為出國前的標準配備；保費同步走揚，反映旅遊市場量能全面回升。從各公司表現來看，富邦產險以23億元穩居龍頭，年增逾2成；國泰排名第二，保費收入18億元，年增9％，前二大產險旅遊險簽單保費前十月合計保費逾40億元，市場集中度明顯；南山產物以10億多元位居第三，年增率達28％，為前三大中成長動能最強。

　華南產險、美商安達與台產今年表現亮眼，成長率分別是104％、60％及58％高成長率，顯示旅遊保險產品線策略奏效。

　各產險業者均積極搶攻旅遊險市場，使得投保件數前10月份已逾3,900萬件較去年同期3,200萬件年成長率逾20％，產險業者表示，由於赴國外旅遊的民眾多且重視旅遊險投保，今年競爭更顯激烈。國泰產險、旺旺友聯、台產、新安東京海上、新光產、泰安產、華南產等多家產險公司，不僅積極提升海外突發疾病、旅程取消、旅遊不便等保障內容，更紛紛推出班機延誤加碼、兒童專屬海外醫療、寵物寄宿延長及租車事故補強等升級方案，藉此搶攻年輕族群、親子旅遊族與自由行族群的市場。

　產險業者分析，今年旅遊險市場成長主要受到三大因素推動，一是出國旅遊需求持續高檔，暑假、連假與年底旺季投保人數明顯增加；二是通路戰白熱化，各公司透過銀行、旅行社、比價平台與自家App積極擴張觸及率；三是商品差異化策略奏效，保障升級成為中型業者拓展市占的主要武器。

　隨著跨年、寒假與農曆春節臨近，業者預期旅遊險市場將迎來下一波高峰。產險業認為，各公司在保障內容、服務速度與線上投保體驗的差異化，將成為年底能否成功搶占市占的關鍵。

超額責任險，俗稱超跑險，是第三人責任險的附加保險，主要的功能是補足「強制責任險」及「第三人責任險」不夠賠的部分。金管會指出，針對交通事故可能發生之鉅額賠償責任，例如：不慎與高價車輛發生碰撞等情形，保險公司有銷售超額責任保險商品供民眾投保，就超過強制汽車責任保險及汽車第三人責任保險保額部分，由保險公司於責任限額內對被保險人予以理賠，以獲得更完善保險保障。

根據新安東京海上產物保關於超額責任險產品資訊，超額責任險無法單獨投保，一定要先搭配汽車第三人責任險或機車第三人責任綜合險才能購買。超額責任險的保險金額從100萬到2,000萬不等，為的就是彌補第三人責任險保障額度不足之處。超額責任險的保費不會因人而異，但第三人責任險會因車種、車主的性別、年齡及理賠紀錄等因素而增減。

　國內專屬電動車保單上路一年後，產險業者指出，電動車保單目前占整體車險比重不高、約僅5％以下，但車體險損失率已明顯高於燃油車約1成以上，目前仍屬可控範圍，未來若隨電動車滲透率提高，維修成本高、部品昂貴及電池損害風險，將使承保壓力逐步浮現。

　產險業者表示，目前大部分產險公司仍以「摸石過河」方式推動電動車保單，部分則推出升級版保單，將竊盜、駕傷、乘客及超額責任等多項保障納入，希望透過提高整體保費水準，分散車體險損失率偏高的壓力。此外，業者正在累積更多理賠經驗，以作為未來調整精算模型與費率結構的參考，畢竟目前國內電動車保單理賠資料並不多。

　觀察市場數據，產險公司普遍反映電動車車體險損率最高，相較燃油車的差距主要來自於電動車車體結構複雜、維修通路有限、零件與電池模組成本高昂。一旦涉及電池或鋁合金車體等修復項目，單次理賠金額往往較燃油車高出許多，使電動車損率長期維持在較高水準。

　依照願意透露電動車損率的產險，包括明台產、第一保、兆豐保、旺旺保及新安東京產等多家統計皆顯示，電動車損失率多落在60％至70％區間，車體險甚至可能進一步上升至75％～80％，整體平均仍明顯高於燃油車。產險業者說明，雖然目前電動車損率雖偏高，但占比仍低，尚不至於對整體車險獲利造成重大衝擊，但隨市場擴大，風險結構將逐步清晰，費率與保障勢必更動態調整。

　電動車專屬保單是去年下半年才推出，相關的數據尚在發展，業界仍持續觀察中。新安東京海上產險強調，一般來說，一輛電動車因電池成本占整車約30％～50％，一旦損壞，維修或更換費用遠高於傳統車輛，加上零件供應相對不足與維修專業度高，修復時間會較傳統油車長、價格稍貴。且因電池作為主要動能，增加了自燃、爆炸及充電過程的風險，因此推出車體損失保險電池自燃附加條款、車體損失保險充電期間附加條款，及第三人責任保險充電期間附加條款等電動車專屬保險商品，提供給車主更全面的保障。

　產險業2025年前三季產險業財報全出爐，受惠於投資市場回溫與承保損失改善，國內產險獲利普遍較去年同期成長，七家產險獲利逾10億元。

　股市與債市回升帶動投資收益同步改善，使多家產險前三季稅後盈餘大幅提升。依各產險公告中顯示，本國產險以富邦產、國泰產、新光產等三家獲利最亮眼，富邦產在承保面改善與投資收益領先帶動下，稅後淨利突破55億元，前三季獲利表現遠優於同業。

　國泰產、新光產則穩居第二、第三，均受惠於投資資產回升與核保利潤明顯成長，分別繳出28.17億元、26.74億元。另在每股盈餘（EPS） 部分，三大產險同樣保持領先，富邦產、國泰產及新光產每股盈餘分別是17.02元、14.08元及8.46元，而富邦產和國泰產更是金融業中，極少數在前三季即已賺超過1.4個資本額的金融業者。

　 除了前三大產險前三季獲利亮麗外，排名前七名前三季獲利都逾10億元，新安東京海上產20.43億元、華南產12.7億元、和泰產險11.08億元、明台產10.98億元等。

　法人表示，國內產險業財報的另一大亮點是「綜合損益全面好轉」。綜合損益不僅反映本業承保損益轉佳外，更重要的是投資收益包括股息、債券、評價利益明顯呈現轉佳的趨勢。

　但外商產險部分前三季獲利表現差異較為分歧，其中美商安達產險的8.25億元遙遙領先其他外商產公司，其次為美國國際（AIG）的1.68億元，但有3家外商產險因規模較小、成本壓力高，其有有2家外商產險前三季呈現虧損狀況，另一家前三季稅後盈餘還不到百萬元。

　但產險市場在今年承保改善以及投資收益回升等雙重有利因素的推動下，普遍呈現全面成長態勢。產險業者預期，只要第四季災損維持可控、股債市維持穩定，全年產險全體業績有望再創歷史新高。

隨著郵輪旅遊市場復甦、出海航線持續擴增，國內產險業者積極搶攻郵輪旅遊保險商機。繼兆豐產物保險率先推出郵輪旅遊綜合保險後，新安東京海上產險也在近期正式推出同類型商品，讓市場上專為郵輪旅客設計的保單數量從一家增至兩家。

新安東京海上產表示，新安在網路投保平台「吉時保」推出精選郵輪假期險，全面升級遊輪旅行保障「精選郵輪假期險」提供七大保障特色，包括：岸上觀光後錯過登船費用補償、岸上觀光行程取消慰問金、岸上觀光提早結束慰問金、非自願更改或取消停泊港口保險金、郵輪緊急衛星電話費用保險、高規格緊急救援與後送服務 及旅行期間居家竊盜保險等保障。

兆豐產物保險先前推出全台首張郵輪旅遊綜合保險。兆豐保險指出，該保險是針對郵輪乘客的需求，量身打造因特定原因造成旅程取消或更改之費用補償，保戶只要在出發前7天發生自己或三等親內家屬病危，必須取消行程，無法取回之預繳的團費及交通住宿費用即可獲得補償；如在岸上觀光期間因突發事件被迫滯留當地，其衍伸的交通及住宿費也由保險公司負擔，協助旅客趕往下個郵輪停泊港口登乘。旅行期間如果遇重要文件損失，郵輪綜合旅遊險也會提供限額補償。

兆豐保險說明，保戶如果在旅程途中碰上突發疾病或緊急意外事故，包含使用海上衛星電話或緊急醫療轉送等費用也在保障範圍內，其中緊急醫療轉送費用最高可達300萬元。截至11月12日止，投保人次已達約2.7萬人次，顯示民眾對郵輪專屬保險的接受度快速提升。目前該商品僅提供網路投保，適用對象為年滿18歲至80歲之旅客，只要搭乘以台灣為母港的郵輪皆可承保。

郵輪旅遊大部分時間都在海上，一旦發生緊急事件導致旅程延誤、取消，或是撥打價格昂貴的衛星電話等突發狀況，目前都不在海外旅行綜合保險的承保範圍，建議搭郵輪的民眾可透過郵輪旅遊綜合險，打造完整旅遊平安的防護網。

　據產險公司最新統計，2025年前十月產險網路投保件數達725.66萬件、年增近20％，累計保費收入46.68億元、年增16.1％，雙雙均創下歷年同期新高。三大主力險種中，以旅平險（含旅綜險）成長最為亮眼，保費與件數年增率分別達33.9％與28.0％，反映旅遊市場全面回溫與線上投保便利性的雙重助攻。

統計顯示，旅平險（含旅綜險）前十月保費14.87億元，較去年同期11.10億元大幅成長33.9％；件數亦由368.8萬件躍升至472.06萬件，年增28％。產險業者指出，隨國境開放與國際旅遊需求強勁，加上旅遊險投保流程簡化、價格透明，民眾線上投保意願明顯提升。

　汽車險及機車險亦維持穩健增長。汽車險前十月保費15.65億元、年增9.4％；機車險1～10月累計保費14.6億元、年增7.4％。整體來看，車險類商品因續保率高、投保流程完善，為網路投保規模穩定擴張的重要基石。

網路投保前三大產險業者積極開發創新網路投保商品，其提高網路投保項目多樣化。富邦產險指出，將持續開發創新商品，如房東房客保險、汽車停車保障保險及微型電動二輪車保險並結合線上行銷活動擴大滲透率。新安東京海上產險持續推動數位保險服務，於10月份於網路投保平台「吉時保」推出「精選郵輪假期險」，全面升級遊輪旅行保障。該公司強調，以「好理解、好操作」為設計原則，持續優化網路投保流程與介面，並結合季節性活動及旅遊檔期強化行銷，使保險服務更貼近民眾日常。

國泰產險則觀察到電動車市場快速成長，已在線上投保平台新增「電動車專屬保障方案」，除傳統車險保障外，更涵蓋電池自燃及充電期間起火等風險。該公司表示，未來將持續深化金融科技應用，提供多元支付方式、即時保障查詢及行動介面優化，推動網路投保成為全民新常態。

產險業今年前十月簽單保費續創高峰，整體市場表現穩健。據產險業最新統計，累計簽單保費達2,413億元，創歷史同期新高，年增5.6％雖幅度放緩，但仍反映企業投保需求穩定，及車險續保動能強勁。

　統計富邦產險、國泰產險、新光產險、新安東京海上及明台產險，穩居市場前五大產險，合計市占超過六成，依舊高度集中。富邦產與國泰產穩坐市場龍頭，新光產與新安東京海上名列第三、第四，年增率分別為1.3％與4.7％，明台產緊追在後。

　就成長率來看，中信產險與泰安產險成長動能突出，泰安產受惠於企業保險承保需求強勁，企業險年增率達32％，推升總簽單保費突破113億元，年增14.3％，在前十大業者中增幅居冠；中信產雖非前十大之一，但前十月簽單保費達30億元，年增19.1％，展現強勁擴張力。另外，外商產險方面，安達產險表現搶眼，前十月簽單保費達52億元，年增逾25％。

　從險種別觀察，工程險成為市場成長最大推力。累計簽單保費達197億元，年增超過30％，主因大型基礎建設、半導體廠房擴建與綠能專案投保需求顯著增加。再保業者指出，工程險市場承保容量持續提升，雖費率維持穩定，但總保額放大，使整體產險市場保持成長動能。

　火險與車險仍是產險市場主力。火險（含住宅與商業）累計簽單保費約350.7億元，較去年同期小幅下滑2.6％，法人指出，火險保費微幅下降並非市場萎縮，而是再保合約重新定價所致，使整體費率趨於理性。

　車險市場維持穩健，前十月簽單金額約980億元，年增3.7％。其中，自用車與商業車責任險分別成長5.7％與7.4％，顯示車主對第三人責任保障意識提升。健康險則成為個人險中的亮點，前十月簽單保費達48億元，較去年同期增加近10億元，年增率高達26％。

國內唯一自有汽車品牌納智捷，將迎來創立以來的重要轉折，從「裕隆的納智捷」進階為「裕隆與鴻海共有的納智捷」。

　隨著鴻海透過持有鴻華先進45.6％較大股權，間接入股納智捷並取得經營主導權，這項決策也再度展現裕隆集團執行長嚴陳莉蓮「裡子重於面子」的務實領導風格。

　據了解，納智捷與鴻華先進原本股東結構不同，雙方在產品導入、成本分攤與利潤協商上摩擦頻仍，導致第二款車款上市進度遲緩。一般認為，此次整合股權之後，鴻華將一手掌握從研發到品牌營運的決策權，未來運作效率可望大幅提升。

　車業人士分析，鴻華以CDMS（委託設計製造服務）模式為主，力圖開拓國際市場，但實際拓展卻面臨不少難題與挑戰，若能掌握納智捷品牌銷售通路，將有助形成完整的電動車價值鏈，加速走向獲利與國際化。因此裕隆內部認為這並非退場，而是策略性資源重組。

　嚴陳莉蓮上任以來多次展現靈活決策風格，強調「企業經營要對股東與員工負責，而非僅追求面子」。

　她在新安東京海上產險公司面對防疫險風暴之際，果斷與日方大股東東京海上共同增資並讓出經營權，協助公司在短期內重返獲利，新安東京今年獲利更創新高。這次納智捷讓股案，延續同樣的務實思維，聚焦長期產業效益與電動車核心布局。

　市場人士觀察，面對今年汽車產業逆風，國際政經情勢干擾市場動能，嚴陳此番讓股決策，實為「以退為進」的長期布局。

　業者指出，透過鴻華先進統整研發與品牌經營，不僅為納智捷注入新動能，更有助於台灣電動車產業邁向更緊密的垂直整合，朝「台灣電動車國家隊」的長遠願景前進，與此同時，亦可維持裕隆製造體系的穩定稼動率，達到多贏局面。

　近年ESG（環境、社會與公司治理）議題成為全球投資焦點，企業若在環保承諾、社會責任或永續報告中誇大宣稱、揭露不實，極易成為訴訟對象。產險業者指出，監管機構與投資人對永續資訊透明度要求日益嚴格，「綠洗（greenwashing）」與揭露誤導已成董監事責任險的新興理賠風險來源。

　除ESG外，AI技術揭露風險也日益受到關注。若企業在AI模型能力、數據來源或自動決策效果上存在誤導性陳述，未來可能衍生投資人訴訟或監管調查。多家再保公司已將AI資訊揭露列為「新型董事責任風險」並密切關注相關法律界定發展。

富邦產險表示，因主管機關對上市櫃及興櫃公司強制投保的規範，國內董監事責任險需求主要集中在資本市場企業，整體市場規模穩定，呈現「保費平穩、需求穩健」的態勢。新安東京海上產險指出，近年在首次上市（IPO）與新掛牌公司中，以醫療生技與半導體產業投保成長最為明顯。

　近年董監責任險的理賠主因仍集中在決策或管理疏失、財報不實與資訊揭露不全。產險業者強調，核保評估已從單純的財務指標延伸至企業治理與永續落實面。董監事責任險核保重點包括董事結構與獨立性、過往訴訟紀錄與公司治理文化；ESG揭露落實情況、資訊透明度與誠信政策；資安防護與內控機制健全性。

值得注意的是，新安東京海上產險特別提及企業若存在「綠色漂綠（Greenwashing）」或「AI漂白（AI Washing）」行為，即誤導投資人或消費者的揭露內容，未來恐成為理賠爭議焦點。

富邦產險提醒，企業如發生重大組織變動、併購、董事更迭或海外掛牌、購併及被購併等情形，應主動與保險公司確認承保條件，以免保障出現空窗。

　另近幾年董監事責任險市場跟全球經濟情勢變化連動性高，而今年美國關稅議題牽動企業經營策略變動，也將影響董監事責任險的風險評估。同時，企業面對未來營運的不確定性，多數企業傾向保守控管保險成本，恐使得董監事責任險市場的成長動能有限。

金管會最新公布「114年保險業公平待客原則評核績優業者」名單，在產險業評
核中，新安東京海上產險名列前25%績優業者及最佳進步獎，為唯一獲得雙獎殊
榮的產險業者，顯見其積極落實公平待客精神、致力打造金融友善環境，並透過
全面性商品與服務貼近客戶需求之具體作為，深獲主管機關認可及肯定。

為將公平待客精神深植於企業文化中，新安東京海上產險由董事長藤田桂子及總
經理賴麗敏親自帶領經營團隊，於去年（113）在全台北、中、南服務據點舉辦
多達11場整合線上線下的雙向溝通座談會，透過與全體員工面對面交流，聆聽並
蒐集第一線關於理賠服務、商品開發、核保作業及綠色保險等議題之優化建議，
共計回應52項問題、持續追蹤改善，除將「誠信經營」與「視客如親」的理念化
為具體行動，亦展現內部由上下管理與實踐的決心。

在客戶服務方面，將公平待客精神融入日常服務流程，藉由通過ISO10002客訴品
質管理系統國際標準驗證、數位化申訴系統優化作業等面向，確保每件客訴都能
獲得公正且及時的處理。特別是113年度整體理賠服務滿意度高達8.99分（滿分10
分），顯示在理賠服務上獲得客戶高度認可。另一方面亦持續性推行全體員工每
年接受客訴管理教育訓練，學習如何於日常工作中辨識潛在不公平待遇，並鼓勵
主動提供適切解決方案。

因應金融詐騙案件攀升，同時結合保險職能與數位賦能，優化官網「保險防詐杜
絕風險專區」，提供清晰實用之防詐指南。針對高齡族群，特別製作台語與客語
版防詐影片，協助長者輕鬆掌握保險防詐要點；另為保障新住民保險權益，亦首
創推出越南、印尼、泰國等9國語言之「強制險相關權益溫馨提醒」網站，讓新
住民能以最熟悉的母語理解投保、罰則及其他保險權益等重要事項，以母語服務
消弭語言隔閡，促進金融包容性。

新安東京海上產險始終依循誠信經營、公平待客與客戶權益保障之核心信念，持
續精進公平待客十大原則相關作為，強化執行與監督機制，積極傾聽客戶需求，
致力建構更具韌性與包容性之金融友善環境，成為推動社會正向發展之穩健力
量。